退休規劃

前言 Q: 什麼時候才覺得自己真的是個大人了？ A: 當我發現自己已經開始需要研究保險的時候XDDD 有鑒於上次寫的那邊遺囑分享文點閱率有夠低，所以這次我就不寫大長篇了，但還是簡單跟大家分享一下澳洲的人壽保險 (我看一個澳洲 youtuber 用human insurance 來形容，我覺得用得非常巧妙)。 人壽保險是我們在意外或疾病面前的最後一道防線。澳洲的保險分類雖然簡單，但選擇起來卻一點都不馬虎。本文幫助你快速了解澳洲的人壽保險種類與差異，希望大家都可以根據自身情況、審慎評估過後選擇最適合你的保險方案！ Photo by Vlad Deep on Unsplash 澳洲人壽保險分類 我跟台灣的保險不熟，感覺台灣的保險有萬萬種？不過澳洲非常簡單，基本上就分四種： Life/Death Cover（壽險） ：保障死亡後的家人生活費用。 TPD（重大傷殘險） ：若因永久性傷殘無法工作，可獲得一筆金額。 Income Protection（收入保障保險） ：短期內因傷病無法工作，補足薪資損失。 Trauma Cover（重大疾病險） ：針對癌症、心臟病等重大疾病提供資金支持。 詳情請見我的精美表格分析，居然還上色，我真是太棒了！ 澳洲人壽保險的 3 個重要知識點 1. 透過退休金帳戶購買保險，真的划算嗎？ 澳洲允許從退休金帳戶（Superannuation）中扣款支付保險費，不用自己從口袋掏錢: 單身人士請注意 ：單身的人建議不要從退休金購買，不然最後保險給付要被扣一堆稅（以保150萬澳幣的重大傷殘險來說，約有30萬會拿去繳稅，真心是非。常。多！） 如果你有心研究保險，也建議你不要透過 super 買： 根據各大專家的說法，super預設的保險額度其實都不太夠 家庭人士適合 ：方便且免去額外開銷壓力。 EC 建議 ：如果想完全控制保險安排，建議別透過 Super 購買。以下 EC 製作的精美對照表，讓你一次看清兩者的差異： 2. 買保險比想像中麻煩！ 既然要買保險，那就要挑保險公司。 我在澳洲政府的網站 MoneySmart 上看了有相關政府統計數字的保險公司。結果不查不得了，幾乎一半以上的保險公司都不接受妳線上購買直接保險，也不會給你保單估價，一定要打電話給他們（然後他們會派專人跟你對談，談過你才能買）。很多保險公司還規定你要透過 Financial Advisor (這在澳洲應該是需要專業執照的專業人士) 才能購買保險XDD 這多麽嚴格的審核機制哈哈 題外話，澳洲的各式比價網站，例如 Canstar、iSelect、Compare the Market 這些民間組織都是盈利的，如果廠商願意付錢，他們的產品就可以在比價結果中被優先顯示，所以我是不用這些網站的，請認明中立的政府比價網 MoneySmart：https://moneysmart.gov.au/how-life-insurance-works/life-insurance-claims-comparison-tool ...

正文開始之前的閒聊 哈囉，大家好久不見～ EC 最近真心是忙到翻天，前一陣子還在粉絲頁分享了一下我究竟在忙些什麼，詳請請見以下文章。如果還沒有加入我的臉書粉專，記得去追蹤我喔～ 澳洲雲端架構師 EC Medium 經營兩年，居然粉絲破千了！真是可喜可賀😆 有在關注 EC 的朋友就知道，我 11 月完全沒有發一篇文章，因為工作/生活真是太忙了QAQ 來個近況更新吧～ 工作方面：臨危受命去扛一個緊急且重要的秘密… www.facebook.com 最近手中的工作終於到了要收尾的階段，澳洲也即將迎來澳洲人最重要的聖誕假期，希望之後就可以有多一點時間寫作！(也希望你們不要忘記我喔QAQ) 除此之外， EC 在跨年期間要去昆士蘭北部的礦業小鎮 Gladstone (距離布里斯本約六個小時的車程) road trip。一月底要跟另外兩個從台灣飛來的朋友去墨爾本看澳網，二月底要去韓國跟台灣（我成功買到捷星布里斯本直飛首爾的黑五特價機票，來回只要 400 澳幣，約 8000 台幣，簡直太誇張！） 因為韓國跟台灣很近，我立刻就加買了韓國飛台灣的廉航機票，是一個自己開外站機票的概念?XDD 應讀者要求，我應該會想辦法三月時在台北辦一個小型讀者見面會，之後應該會找機會做個問卷調查，請大家敬請期待囉～ 喔對，我七八月還想去紐西蘭滑雪一週，如果你有興趣一起，歡迎留言或私訊我XDDD 我行程都規劃好了，結果我稍微猶豫了一下，捷星的黑五特價機票就賣完了，捶心肝啊！！！ 正文開始 Photo by Giacomo Folli on Unsplash 身為一個總是超前部署的人，EC 最近不止計算了退休年限，還研究了一下要怎麼寫遺囑XDDD 在大家在想我是不是想太多之前，先讓我細細道來： 為什麼想要立遺囑 生命無常，如果你跟 EC 一樣是個計劃狂，希望事情盡可能往自己規劃的方式去發展。提前做好遺囑規劃，其實是一種對自己負責，也對家人負責的做法喔～ 雖然我們都希望能活得長長久久，但誰也無法預料未來。與其將來讓家人為了遺產分配或法律程序而煩惱，不如在生前就安排好所有細節，把自己的意願明確地寫在遺囑裡。這不僅是對家人的一種保護，也是一種對自己人生的責任感！ 我覺得這點尤其是對於異鄉遊子，或是像 EC 這樣獨自移民國外的人來說，尤其重要。因為我覺得如果意外發生，我在台灣的家人絕對會不知道要怎麼處理澳洲的事宜、他們也不會知道我在澳洲到底有什麼資產、錢都放在哪裡，也不會知道我希望如何分配自己的財產跟安排身後事，這時候往往凸顯了遺屬的重要性。所以我覺得比起忌諱談論這件事，不如把遺屬當成一個有法律效率的說明書，規則都寫清楚了，大家就按著上面的條列事項執行即可XD 寫遺囑有什麼好處 清楚劃分遺產 ：避免親友之間因為財產分配產生爭執。也避免親友完全不知道你的資產放在哪裡，然後那些資產就無人問津！畢竟這些都是我們辛苦賺來的錢錢，還是不要浪費的好（當然自己賺的錢錢，自己花光光是最好啦XDD） 指定監護人 ：若你有未成年的孩子，可以在遺囑中指定他們的監護人，確保孩子由你信任的人照顧。說到這個，其實我有朋友指定我作為他們家兩隻貓的監護人(照顧者)XDDD 他們的說法是「我們的貓咪就跟我們的孩子一樣，必須要交給我們知道會好好對待他們的人」。我當下聽了覺得很有道理，也很感動（居然有朋友這麼信任我）。所以就算是單身的人，其實也該好好思考一下你希望交由誰來照顧你的寵物或是植物XD 節省法律費用與時間 ：有遺囑的情況下，財產分配會更簡單迅速，減少家人在悲傷之餘還要面對繁瑣的手續。 確保遺願實現 ：在遺囑裡，你可以安排財產捐贈、特定物品的歸屬，甚至是你的葬禮形式。這裡可以寫的地方很多，例如我有朋友想要在小酒吧舉行儀式，播放的歌單是她喜歡的流行樂，超可愛！想想是不是就覺得也沒什麼好避而不談的？白紙黑字寫下來之後，你除了可以擁有夢幻婚禮，還可以擁有夢幻葬禮耶XDDD 至於我自己，我是覺得人掛了就灰飛煙滅了，葬禮辦再大我也享受不到，一切從簡即可。但這裡也可以看出每個人想要的東西不一樣，老話一句，通通寫下來，確保到時候事情可以照你希望的方式進行，讚讚～ 在澳洲寫遺囑有什麼規定？ (以下以 EC 所在的昆州為例) 法律年齡 ：必須年滿 18 歲才能合法立遺囑。 書面形式 ：遺囑必須以書面形式撰寫。 見證人 ：需要至少兩位年滿 18 歲的見證人。見證人的規定其實滿簡單的，只要成年即可，甚至也沒有規定他們需不需要有澳洲 PR 或是澳洲公民。唯一要注意的點是，兩位見證人不能是遺囑受益人喔！ 簽名與日期 ：遺囑必須由本人簽名並註明日期，見證人需在場見證。 清晰的意圖 ：遺囑需清楚表達你的意圖，包括受益人、遺產分配方式以及遺囑執行人（executor）。 遺囑的格式 其實在澳洲/昆士蘭並沒有遺屬的制式範本，只要依照規定格式書寫，就算是自己打字的，也具有法律效力。遺屬的選擇如下： ...

唉～ 文章一開始，EC 就想要先大嘆一口氣！最近我的投資房又發生一些令人百思不得其解的事，回頭一想，這個投資房從購入開始就一路不順 (everything could go wrong, all went wrong 😂)，難道是我命犯房地產投資？囧 以下請聽我細細到來！ 購房時：貸款仲介 (mortgage broker) 在我的 offer 被賣家接受之後才告知我貸款下不來。請問那我們之前一個月的溝通是在搞笑嗎? 過戶前：房子是帶租約，但租約遠低於市場行情(大概低 $50澳幣/週)，賣房仲介跟我說「租客已經在找房子了，他們打算提前搬走，所以你不用擔心」，結果後來租客根本沒有要搬家的意思。 過戶後：前屋主拒絕把事先預收的租客租金歸還給我，這完全是侵占吧! 物業出租：我的物業管理仲介，在沒有通知我的情況下幫我的房子刊登了新的招租廣告 囧 如果你對於 EC 如此水逆的房地產投資之旅有興趣，那就請你繼續看下去吧XD 礙於篇幅，我就先寫最近發生的事件4! 如果你們對於其他 房地產投資鬼故事 有興趣，歡迎敲碗~ Photo by Zac Gudakov on Unsplash 物業管理仲介在沒有通知我的情況下，擅自出租我的房子 這個事情其實就發生在兩週前 (10/19)，我突發奇想說來重新驗算一下我的投資房的投資報酬率 (rental yield)，順便來做投資房的相關分析，因為有一些房子的細節我有點不太確定(例如土地大小跟室內面積)，所以我就隨手上網 google 了我的投資房地址。 結果一點進去 realestate.com.au (澳洲最大的房地產網站，大家就把它想像成台灣的 591 吧)，發現我的房子正在招租中…….??????? 我當下超級困惑，還想說是不是我打錯地址? 但仔細看發現沒錯啊，照片的確是我的房子，登廣告的確實是我的物業管理 (Property Manager)。但我怎麼什麼消息都沒收到，我的房子就被放上去出租了???? 也太驚悚了吧，難道我的物業管理可以在沒有經過我的允許之下，就再度出租我的房子嗎? 現有的租客呢? 到底發生了什麼事??? 於是我只好寫了一封信給他們，大意就是為什麼房子又再度招租了? 之前有通知過我但我沒收到信嗎? 前情提要，我的物業管理公司是一個三人小公司，我從去年 11 月買了投資房之後就開始跟他們合作。當時我面試了兩家物業管理，因為他們家讓我覺得更誠懇，所以我就選了他們。當時跟我簽約的人是 T 先生，我當初是因為他很認真跟我解釋合約所以才選他們家。在過去一年中，我比較常接觸的是另一位 S 小姐，因為她很努力幫我跟前屋主追討積欠的租金，我對她的印象也很好。這次負責招租的是 A 先生，這是他們公司裡面唯一一位我還沒有接觸過的負責人。 過了一陣子我就收到了 S 小姐的回信跟簡訊解釋，大意就是說現有的租客很突然要提前解約 (澳洲叫 break lease)，因為現在租房市場情況不是很樂觀，所以他們想要盡快把房子放到租房市場上招租，這樣才能減少我的損失。 ...

以下純屬我個人的研究分享，不代表任何理財建議。EC 是有個澳洲會計學位啦，但我只是個工程師，不是專業財經人士。 以下分享，你們要是覺得有道理就聽一聽。要是覺得沒道理，歡迎留言跟我討論你的想法，我們互相學習，共同成長 :) 網路上分享指數基金 ETFs 的資訊其實不少，但澳洲因為市場較小 ，而且主要的語言也不是中文，所以相關資訊比較少一點。我最近剛好想要調整一下自己的 ETF 投資策略，想說就順便來跟大家分享一下我整理好的資料吧～ 首先來個趣味問答，身為全球霸主，美國市場大概佔全球經濟的 25%，大家知道澳洲經濟體占世界的比重有多少嗎？答案是1.6%！！！哈哈哈哈哈哈，有夠迷你啦！！！ 台灣市場則大約是 0.8%。雖然台灣的經濟規模相對較小，但在全球供應鏈中特別是科技產業（如半導體）中扮演著極其重要的角色，例如台積電（TSMC）在全球技術和製造領域的影響力非常顯著。雖然台灣佔全球經濟總量的比例不大，但在高科技產業中有著極大的戰略性影響喔～ Photo by Tyler Prahm on Unsplash 最常見的澳洲 ETF 投資組合 澳洲人最常見的 ETF 投資組合，就是 Vanguard 基金公司的 VAS 和 VGS。 Vanguard Australian Shares Index ETF（VAS） 由 Vanguard 發行的指數ETF，於2009年成立。旨在追蹤 S &P/ASX 300 指數的表現，該指數涵蓋了澳大利亞市值最大的 300 家公司。VAS 適合尋求澳洲市場長期投資的投資者，既能享受資本增值，也能獲得穩定的股息收益。 Vanguard MSCI Index International Shares ETF（VGS） 由 Vanguard 發行的指數ETF，成立於 2014 年，旨在追蹤 MSCI World ex-Australia Index 的表現，該指數涵蓋全球已開發市場的大型和中型公司，並排除了澳州的公司（所以跟上述的 VAS 沒有重疊）。VGS 適合希望將投資多樣化至澳洲以外市場的投資者，通過參與全球經濟增長來獲取長期資本增值，並享有國際企業的穩定股息收益。 網路上常見的投資建議是 「60% VGS + 40% VAS」 ，但是看過第一段的大家，應該會發現事情並不單純XD ...

Photo by Kelly Sikkema on Unsplash 這裡的宅其實沒有貶義，作者本人在批踢踢上的連載標題就是「宅男的退休生活閒聊」，而且 EC 其實也很宅XD 如果你還沒有看過上一篇「我與退休之間的距離 」，好奇 EC 怎麼算出我離退休還有 18 年的距離，請閱讀：好想要退休！我與退休之間的距離：澳洲工程師是否比台灣更容易達成財務自由 (FIRE)？ 這篇文章我想要來分享一下我最近研究的一個成功案例。 雖然現代的年輕人應該已經不看批踢踢了，但沒有關係，EC 不是年輕人XD我一開始是在批踢踢的生涯規劃板 上看到這位 D 板友 (dreamff) 分享的退休生活「宅男的退休生活閒聊 」：https://www.ptt.cc/bbs/CareerPlan/M.1594356017.A.477.html 因為是實際案例，他也有持續分享2020年退休後到2024年的花費與生活型態(目前持續連載中)，我覺得還是滿值得參考的。 網路上甚至有相關新聞報導：33歲財務自由提早退休 陳韋廷拿回人生自主權 | 雜誌 | 聯合新聞網 案例分享 在我看完該 D 板友的連載文後，他的資產配置如下： 總資產約 1000 萬台幣 其中有 700萬投資在股市 自住房 200 多萬 ：是一棟位於桃園大溪兩房一廳的老房子 (20幾坪)，地點很偏僻。不過因為是退休後的住所，沒有通勤考量，所以交通便利性也不是重點。 以上的資產配置可以為他帶來: 每個月被動收入 3 萬 ：如果光算股息的話，他的投資報酬率大概是5.14%。他的投資配置是「普通股+ETF ：特別股 ETF ：美債 ETF：REITS ETF」 = 4:4:1:1 每個月支出2萬 ：包含了各種稅與保險、忽然心血來潮買的相機、汽機車的保養 也就是說他每個月扣掉支出，還會有一萬塊的盈餘： 這一萬塊他有時候會拿去進行一些其他投資(會挑一些跟他本來的投資組合不同的投資標的物，例如報酬率跟風險更高的投資項目)，或是幫汽車添購裝備。 以下是該網友的關於通膨跟為什麼要這麼早退休的回覆： 心得 只要一千萬 ：看到網友分享他只需要台幣一千萬就可以財富自由，我其實是相當震驚的，根據我的估算 (4% 法則加上一點點 buffer)，我大概需要澳幣 125萬，也就是台幣 2500萬才能退休 (這是在持有無貸款房產的前提下)。如果加上購入未來自住房的資金(我估計可能需要花 40–60萬才能買到我心中理想的住所)，所以總共需要澳幣 185萬，也就是台幣 4000 萬 😭 房子房子房子 (重要的事情說三遍) ：我覺得對一般人來說提早退休最大的困難可能就是擁有貸款還清的自住房，所以他光是用 200 萬就可以買到適合的自住房，真的是一個很驚人的金額！ 購房考量： 雖然房子是一個問題，但是如果不需要上班，其實完全可以住在便宜又偏遠的地方。不需要離 CBD 近，也不需要通勤方便，只要附近有一定的生活機能即可。出門採買一週最多也只要 1–2 次。所以說不定根本不需要買到澳幣 40 -60 萬的房子？ 反思生活型態： 在 D 板友的系列分享文中他對於自己的生活有更多描述，基本上就是每天睡到自然醒、以外食居多，主要的娛樂活動就是上網跟開車出去露營之類的，可以看出他的生活成本真的不高，這也可能是為什麼他能夠在 33 歲就退休的原因。他也有提到他自己對於出國旅遊完全不感興趣。對我來說，除了生活必須支出之外，出國旅遊的確就是我最大的支出來源，這也是為什麼我估計我需要 2500 萬才能以繼續維持現有生活型態的方式退休😂 結語 這個案例分享其實為我帶來很大的衝擊，感覺對我來說很遙遠、很難達成的目標，居然有人已經達成了，並且親身實踐中。很好奇大家對於這個案例的看法，請大家多多留言跟我分享XD ...

Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash 過去幾年 EC 總是三不五時嚷嚷著要退休，有一陣子也很熱衷於吸收有關 FIRE (Financial Independence, Retire Early) 運動的資訊，也投資了一些 ETFs (指數基金)。 2022 年搬離坎培拉後，我把坎培拉自住的一房公寓轉為投資房，2023年在布里斯本的 Logan 地區買了一間四房兩衛雙車庫的 house 作為投資房 (沒有自住打算，純投資)。 然後……就沒有然後了XD 房貸利率太誇張 Covid 後，澳洲的房貸利率一路從 2% 攀升到現在的 6.6%，EC 身為一個工程師，靠著自己一個人在澳洲當工程師的薪水扛了接近澳幣 100 萬的貸款 (沒有父母資助、沒有接收祖產、還沒有中樂透XD)。 身為轉職者，我當工程師的時間其實也沒有太長。從 2020 年 9 月到現在，滿打滿算也才 4 年。雖然這些年來貸款的壓力沈重，但我其實沒有壓縮到自己的生活品質與旅行愛好，扣掉 Covid 期間無法出國，從 2022 年開始我去過以下海外旅行 (+好幾次澳洲境內的小旅行)： 2022: 返台 long stay 42 天 2022: 7 天新加坡 Amazon 出差行 2022: 10天南太平洋游輪 Carnival Splendor 澳洲南太平洋郵輪 — 事前準備及須知 (2023.05出發) _Carnival Splendor 澳洲南太平洋郵輪事前準備分享 2023: 10天斐濟 斐濟自助旅遊 2022.10.10 Day 1: 初來乍到之這裡真的不是屏東嗎? _2022 年九月我決定從 Amazon 離職。在開始我在微軟的新工作前，我幫自己安排了一趟斐濟行。當初會挑選斐濟作為目的地，是因為我年紀大了(?)，想挑選一個離澳洲飛行時間五個小時以內，又能提供放鬆形成的國家，於是斐濟就雀屏中選了。 ...